Uzyskanie kredytu może być trudne, zwłaszcza dla osób z ograniczoną lub słabą historią kredytową. Innowacyjna technologia finansowa (fintech) oferuje narzędzia zaprojektowane, aby uprościć ten proces, wspierając konsumentów poszukujących pożyczek lub kart kredytowych.
Platformy cyfrowe takie jak Credit Karma, NerdWallet, WalletHub i LendingTree, a także funkcje takie jak opcja „no-ding decline” Experiana, oferują konsumentom sposoby porównywania produktów finansowych. Usługi te mają na celu zwiększenie szans na zatwierdzenie wniosku bez wpływu na wyniki scoringu kredytowego przed zatwierdzeniem, chyba że wniosek zostanie złożony i przyjęty. Jednak takie rozwiązania fintech spotykają się z krytyką. Wybitni Demokraci, w tym senatorowie Dick Durbin i Elizabeth Warren, oraz Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB), wyrazili obawy dotyczące potencjalnie mylących taktyk kierujących użytkowników do niekorzystnych lub „drapieżnych” opcji kredytowych. Dzieje się tak pomimo ujawniania przez platformy informacji o tym, jak wynagrodzenie od reklamodawców może wpływać na prezentację oferowanych produktów.
Badania podkreślają korzyści płynące z fintech
Z drugiej strony, nowe badania przeprowadzone przez Southwest Public Policy Institute (SPPI) argumentują, że te narzędzia do porównywania ofert i generowania leadów są korzystne. Ich raport, zatytułowany „Swipe Right: How Comparison Shopping Tools and Lead Generators Revolutionize Consumer Access to Products and Services” (Przesuń w prawo: Jak narzędzia do porównywania ofert i generatory leadów rewolucjonizują dostęp konsumentów do produktów i usług), sugeruje, że platformy te umożliwiają konsumentom dokonywanie bardziej świadomych wyborów. Instytut ostrzega również, że interwencja rządu może przypadkowo zaszkodzić osobom, które już teraz mają trudności z uzyskaniem kredytu.
Osobiste doświadczenie założyciela SPPI, Patricka Brennera, jest przykładem: po napotkaniu znaczących, czasochłonnych przeszkód i ostatecznych odmów przy bezpośrednim ubieganiu się o siedem różnych kart kredytowych, skorzystał z Credit Karma. Dzięki tej usłudze pomyślnie dopasowano mu ofertę karty kredytowej Merrick Bank, początkowo z limitem 500 USD, który miał wzrosnąć po siedmiu miesiącach terminowych płatności. Ten przypadek podkreśla praktyczną użyteczność takich narzędzi.
Ograniczenia alternatyw publicznych
Chociaż CFPB opracowało własne narzędzie dla konsumentów do wyszukiwania kart kredytowych, jego funkcjonalność jest podobno ograniczona. W przeciwieństwie do dynamicznych, przyjaznych dla urządzeń mobilnych narzędzi porównawczych oferowanych przez prywatne firmy, strona internetowa CFPB dostarcza głównie informacji o opłatach i oprocentowaniu. Użytkownicy muszą następnie samodzielnie przejść na stronę internetową instytucji finansowej, aby złożyć wniosek, bez żadnej informacji o prawdopodobieństwie jego zatwierdzenia.
SPPI postrzega takie wysiłki rządu jako w dużej mierze nieskuteczne. Ich raport twierdzi, że agencje rządowe często borykają się z „rozbudowanymi procesami, przestarzałą technologią i nijakimi doświadczeniami użytkownika”. Argumentuje dalej, że próba replikacji wyrafinowanych algorytmów i interfejsów użytkownika udoskonalanych przez ugruntowane firmy technologiczne przez wiele lat byłaby nieefektywnym wykorzystaniem środków publicznych i prawdopodobnie nie dorównałaby możliwościom tych „gigantów technologicznych” z sektora prywatnego.
Ostatecznie badania SPPI ostrzegają, że nadmierna regulacja i nadzór w sektorze fintech mogą zahamować innowacje i ograniczyć dostęp do tych cennych narzędzi finansowych, zwłaszcza dla konsumentów, którzy mogliby na nich najbardziej skorzystać.
Anna ukończyła studia na kierunku finanse i rachunkowość, co dało jej solidne podstawy do zrozumienia dynamicznych procesów rynkowych. Przez ponad dziesięć lat pracowała jako dziennikarka ekonomiczna, specjalizując się w analizach trendów gospodarczych oraz raportach o wynikach finansowych wiodących firm. Jej teksty cechuje przejrzystość i rzetelność, co pozwala czytelnikom łatwiej interpretować skomplikowane dane ekonomiczne.